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元々、変動金利型生命保険の金利は、郵便局や銀行の金利より高くなっています。
比較表で見たように、インフレにならなくてもお金は変動金利型生命保険に入れておいたほうが有利です。
その上、もし国債の金利が上がってインフレになった場合には、それにつれて金利が自動的に高くなり、保険金も高くなります。
いずれにしろ、変動金利型生命保険にお金を入れたほうが有利なのです。
もちろん、預金できるお金をすべて保険に入れる必要はありません。
すぐ使う可能性があるお金は、預金としてもっておくべきです。
しかし回す余裕があるお金は、保険に入れたほうがいいでしょう。
みなさんが保険会社の営業マンや来店型ショップに相談に行っても、おそらくこんな金利の話はされないはずです。
しかしお客様が保険の相談に来られたとき、私は必ずいまの金利の説明をします。
保険を考える上で大前提となる、大切なことだからです。
この話をすると、お客様の保険に対する見方がガラツと変わります。
ここでようやく、具体的な保険の見直しを検討するためのスタート地点に立ったことになるのです。
「保険は掛捨てでいい」は大間違い保険は掛捨てでいい。
このように思っている人が大勢います。
私も相談に来られる方から「掛捨ての保険でいいものはないでしょうか?」としょっちゅういわれます。
一般に定期保険と呼ばれる掛捨て型の保険も大いに活用できるものです。
しかし積立て型の終身保険の仕組みを知らずに、「どうせ保険に人らなきゃいけないんだったら、安い掛捨て型でいい」と考えている方が非常に多いのです。
こういう考えをしていると、自分が知らない間に数百万円以上損することになりかねません。
大げさにいっているのではありません。
本当にこれくらいの額が違ってきます。
保険は保障期間によって「終身保険」と「定期保険」の2つに分けることができます。
終身保険は一生保障が続く保険で、基本は積立て型。
一方、定期保険は一定期間の間だけ保障がある保険で、掛捨て型が基本です。
保険に入るときの年齢などによって差はありますが、死亡保険で保険金を1000万円にする場合、掛捨て型の定期保険だと月々2700円くらいで済みますが、積立て型の終身保険だと1万7000円くらいかかります。
保険金の額が同じなら、安い掛捨ての定期保険でいいじゃないか。
掛捨て型のほうがトクだ。
こう思われるかもしれません。
でも、ちょっと待ってください。
確かに、毎月払う保険料のことだけを考えれば掛捨て型の定期保険のほうが安いので有利に思えます。
しかし、長い目で見ると、積立て型の終身保険のほうが明らかに有利なのです。
これは、保険料の実質負担額を比較すればわかります。
次ページの図をご覧ください。
定期保険、が終身保険です。
どれも保険に加入する年齢は30歳、死亡保障は1000万円と条件は同じです。
現在売られている死亡保険で一番多いのは、のパターン。
定期保険で最初に10年間の保障期間で入り、そのあと10年ずつ更新していきます。
40歳になったら10年更新、50歳になったらまた10年更新です。
みなさんも、国内生保の生保レディーにこのタイプの定期保険をすすめられた経験があるのではないでしょうか。
このタイプの保険は、最初の保険料は安くなっています。
しかし、更新時に保険料が大きくはね上がります。
だいたい1000万円の死亡保障をつける場合、1回目の更新で2853円、2回目の更新でさらに5782円という具合に保険料が上がります。
最初の保険料は月々1723円ほどですが、20年後には5782円。
毎月の保険料が4059円も上がってしまうのです。
「最初は保険料がこれだけで済みますよ」といわれてこのタイプの保険に入ったのはいいものの、更新のときに保険料が払えなくなる人も少なくありません。
保険の見直しを希望する人の、典型的なパターンのひとつです。
に30歳のとき加入し、40歳と50歳で更新し、60歳になったとしましょう。
そうすると、60歳までに支払う保険料の総額は124万2960円になります。
これが実質負担額です。
はシンプルな定期保険。
加入するときに30年間の保障で入り、30年間、毎月同じ保険料を払い続けます。
途中で更新する必要はありません(80歳まで保障期間を延長するようなときは更新が必要です)。
このタイプだと毎月2674円支払い、60歳までに総額96万2640円払うことになります。
長い目で見れば積立て型のほうが圧倒的に有利積立て型の終身保険の特徴は次の2点になります。
(1)保険金が必ず受け取れる(2)解約返戻金が多く貯まるため、実質負担がゼロそれでは、の一般的な終身保険を使ってこの2点を解説します。
このタイプでは、保険金1000万円の場合、毎月1万7180円の保険料が必要。
60歳までに61。
0万4。
000円を支払い、そこで支払い期間が終わる設定です。
つまり、いつか必ず受け取る1000万円に対し、自己負担額は最高で約6割で済むということです。
人はいつか必ず亡くなります。
そのときに必要な葬式費用を準備するのであれば、終身保険を使わない手はありません。
なぜなら仮に葬式代として300万円残す場合でも、自己負担額は約6割の180万円ほどで済んでしまうからです。
たいていの保険ガイドブックやいかさまFPはこの点をまったく理解しておらず、「いまの時代、終身保険はいらない。
入らないほうがいい」とよくいいます。
そのような記事を読むたびに私は悲しい気持ちになってしまいます。
次に、(2)の実質負担額について解説します。
の終身保険の場合、支払う金額は、の定期保険よりかなり多いですね。
しかし、これで終身保険が定期保険より不利だと思うのは間違いです。
終身保険では「解約返戻金」があるからです。
この解約返戻金が大きなポイントです。
解約返戻金というのは、保険を解約したときに戻ってくるお金のこと。
先ほどの例では、60歳までに618万4800円の保険料を支払いました。
ここでこの終身保険を解約すると、おおよそ726万4900円が解約返戻金として戻ってきます。
ですから、解約返戻金から支払った保険料を引くと、実質負担額は108万100円のプラスになります。
マイナスになるどころか、差し引きこれだけの額が増えるのです。
先ほどの掛捨て型も60歳で保障期間は終わっていますので、条件は一緒です。
終身保険では多くの場合、保険料の支払い期間を終えてから解約すると、支払った額より多くの解約返戻金が戻ってくるようになっています。
たとえばの例では、60歳で保険料の支払いを終えます。
この時点で解約すると、解約返戻金は726万4900円です。
しかし60歳で解約せず、10年待って70歳で解約したとしましょう。
すると、解約返戻金はおおよそ814万600円になります。
80歳では892万2900円です。
もちろん60歳で保険料の支払いは終わっていますから、60歳以降に保険料を払う必要はありません。
保険料を支払うことなく、解約返戻金が自動的に増えていくのです。
また、解約はいつの時点でも可能です。
61歳でも、62歳でも、自由に解約することができます。
60歳までの実質負担額はが124万2960円、が96万2640円。
とは掛捨ての定期保険ですから、この支払い分は60歳になっても戻ってきません。
では60歳までに618万4800円支払いますが、終身保険なので解約返戻金があります。
60歳のときに解約したら解約返戻金が726万4900円戻ってくるので、実質負担額は108万100円のプラスです。
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